近日,上海泛鑫保险代理有限公司实际控制人陈怡“携款潜逃”并在斐济被成功抓获的消息震动了整个保险市场。目前陈怡携带多少资金“潜逃”,上海泛鑫理财的规模有多大,涉及多少客户,上海保监局今天表示,具体数字目前还不清楚,保监局正在对理财协议、保险合同与保险公司、客户一一进行查证。

    对外理财对内买保险

    8月14日,市场传言陈怡携带5亿元人民币潜逃至国外。

    8月19日,公安部通报,在中国驻斐济使馆的大力支持下,中国警方与斐济执法部门通力合作,抓获陈怡回国。

    据悉,上海泛鑫从2010年起主营个人寿险代理业务。近两年代理保费增长速度极快。其官网显示,2011年度泛鑫保险代理完成新单保费1.5亿元,业务规模在上海保险中介市场排名第一,2012年新单保费达到4.8亿元。

    上海泛鑫到底是什么模式发展如此之快,上海保监局表示,陈怡失去联系后,监管部门发现该公司擅自销售私制的理财协议。

    据记者了解,目前上海泛鑫的客户有的仅持有理财协议,有的不仅持有理财协议,还签署了一份金额相同的保单。

    其中持有理财协议的客户中,有的明确买的是“保险理财产品”。如在合同中明确,经上海泛鑫保险代理公司“推荐购买某保险理财产品作投资之用,同时锁定收益,合同到期后,一次性支付本保险理财产品的本金及收益。”

    还有的并未明确购买的是什么产品,只是写明是一款“保本保证收益理财计划”。

    通过理财计划聚敛来的钱财是否都买了保险,还是投资了泛鑫所称的“基建”等项目,监管部门人士表示,需要上海泛鑫、保险公司、客户一一核对才能搞清楚,“保单量很大,需要时间”。

    但他同时表示,从目前掌握的情况看,上海泛鑫主要的运作模式是对客户称理财,拿到钱后去购买期缴长期寿险产品,然后套取保险公司第一年和第二年的佣金,来支付客户的收益和作为中介公司的利润。但之后随着佣金比例的下降,资金链就会断裂。

    私制理财协议应属无效

    陈怡被抓后,或将面临着刑事责任,而对于客户而言,与公司签订的理财协议是否有效呢?

    中国人民大学教授、中国保险法学研究会副会长贾林青表示,保险中介公司销售私制的理财协议,超越了经营范围,协议应属无效。

    至于有客户签名的保险合同是否有效,他说要看两点:签名是否有效；产品是否超越了这家保险中介公司与保险公司签订代理协议范围。

    保险公司应该承担责任

    据记者了解,今年3月1日,上海保监局就曾因上海泛鑫销售人员在推介产品时仅告知该产品每年可以取得一定的收益,未说明该产品是保险产品,且有20年的缴费期限,并采取代签名的违规方式对公司处以5万元的罚款,并向该名销售人员处以1万元的罚款。

    为何没有及早发现问题呢?监管部门人士表示,那时只是发现销售过程有问题,这家保险中介公司投诉率很低,业务增长又快,由于理财业务非常隐蔽,除非消费者投诉,从账面上根本看不出问题。

    事实上,近几年来,保监会对于保险中介监管力度不断加强,中介市场正逐步从“小乱差”向正规化、规模化发展。业内人士表示,监管部门的重点一直在于解决保险公司与保险中介机构不合法、不真实、不透明的合作关系问题,上海泛鑫为何能使业务超常规发展,与其合作的保险公司是否落实了保单回访制度,对于代签名是否一一核查等等都是问题的关键,保险公司若严格履行相关制度规定,应该可以避免此事发生。