近年来，因限购政策、个人征信等原因，“借名买车”“车户分离”等现象频发，看似便捷的背后，实际暗藏诸多法律风险。请看湖南省石门县人民法院发布的典型案例。 

案情简介： 

兰某与张某系好友，2021年，张某欲贷款购买车辆，但由于征信问题，无法通过贷款审批，遂找到兰某借名买车，贷款由张某偿还。兰某同意后，张某于当年7月以兰某的名义贷款购买了车辆，车辆亦登记在兰某名下，但一直由张某使用。该车辆为零首付，贷款期限为三年，每月还贷金额2760元。为此，兰某与张某签订了《车辆使用协议》，协议约定：三年按揭款还完后兰某必须将该车过户至张某名下。车辆按揭还贷期间，张某因资金周转困难，将车辆抵押在某二手车行用于借款，借款期限为三个月。借款到期后，因张某无力偿还借款，该二手车行将案涉车辆出卖给了他人。2023年9月，张某未再依约向兰某转款以偿还车贷，此后的贷款均由兰某垫付。兰某认为其系案涉车辆登记所有权人，张某对案涉车辆仅有使用权，且张某在未经兰某允许的情况下，擅自将案涉车辆抵押，致使兰某合法权益受到侵害，故诉至法院，要求张某、二手车行立即返还车辆。 

法院判决： 

法院经审理后认为，《中华人民共和国民法典》第二百二十四条规定“动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但是法律另有规定的除外。”第二百二十五条规定“船舶、航空器和机动车等的物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不可对抗善意第三人”。根据上述规定可知，机动车作为一种特殊动产，其转让遵循动产转让的一般规则，及机动车所有权的设立和转移，自交付时发生法律效力，其登记仅具有公示效力，未经登记仅产生不得对抗善意第三人的法律效力，并不具有确认所有权的法律效力。 

本案中，案涉车辆虽然登记在兰某名下，但兰某认可案涉车辆系张某以自己的名义购买，结合案涉车辆按揭贷款的期限为三年，张某已偿还两年，以及兰某购买案涉车辆后随即交付给张某使用的情形，足以认定案涉车辆的所有权人为张某。张某作为案涉车辆的所有权人，依法享有处分案涉车辆的权利，即张某将案涉车辆抵押给二手车行系其行使合法权利的行为，二手车行占有案涉车辆属于有权占有，故兰某要求张某、二手车行返还案涉车辆无事实和法律依据，法院不予支持。至于兰某代张某偿还的车辆贷款，系二人之间的债权债务关系，兰某可另行主张。

法官说法： 

机动车在性质上属于动产，所有权的设立和转让，自交付时发生法律效力。公安机关办理的机动车登记，是准许或者不准许上道路行驶的登记，系行政管理行为，并非物权登记，不具备确认机动车所有权的法律效力。因此，机动车会存在“车户分离”的现象。当机动车登记所有权人与实际使用人不一致时，应当综合当事人的真实意思、购车款的支付情况、车辆的使用情况等因素进行分析，从而确定车辆的实际所有权人。 另外，“借名买车”看似互惠互利，实际存在诸多法律风险，如本案所涉所有权认定风险，实际车主逾期还贷引起的债务纠纷、交通事故发生后赔偿风险等，故无论是借名人还是被借名人均需谨慎考虑。 

法条链接： 

《中华人民共和国民法典》 

第二百二十四条  动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但是法律另有规定的除外。 

第二百二十五条  船舶、航空器和机动车等的物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不可对抗善意第三人。 

第二百四十条  所有权人对自己的不动产或者动产，依法享有占用、使用、收益和处分的权利。