2003年3月10日，被告蔡某、胡某、张某等八名农户自愿组成联保小组，并签订“联保协议”，八名农户均在联保协议上签名。据此联保协议，八农户于当日填写了《农户联保小组成员借款申请表》，并与原告订立《农户联保借款合同》一份。借款合同约定：借款金额为20000元，借款期限从2003年3月10日至2004年3月9日止，借款利率（月息）为6.33‰。事后，八名被告抗辩称，签字后借款实际未拿到，实际该贷款被商人黄某所在企业使用。因为黄某称自己及所在的企业已无法向信用联社借款，通过被告等人以联户担保的形式借款用于企业，实际该借款用于以贷还贷。

    法院认为，八名被告与原告订立的借款合同，当事人意思表示真实，合法有效，当事人理应按合同全面履行义务，关于是否实际取得借款，由被告出具的借款借据及付款凭证证明，但八名被告至今未能还本付息，已经对借款合同构成违约，应根据法律规定和合同约定承担相应的民事责任。